科技賦能加速跑 河南農(nóng)擔公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應用實踐和整體思路

  一、取得的新成效

  河南農(nóng)擔公司堅持以“業(yè)務和技術雙輪驅(qū)動”為核心，以項目采集、智能風控、業(yè)務管理、風險監(jiān)測、分析決策五大應用場景作為切入點，加快推進金融科技多場景落地應用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為引領農(nóng)業(yè)信貸擔保高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。

  （一）推動了提質(zhì)增量

  金融與科技的深度融合，推動省農(nóng)業(yè)信貸擔保規(guī)模、質(zhì)量、效益同步提升，金融科技動能全面釋放，為鄉(xiāng)村振興注入了數(shù)字動力和金融活力。目前，河南農(nóng)擔公司已與85家銀行開展合作，與116個縣政府簽訂“政銀擔”合作協(xié)議，業(yè)務覆蓋全省133個農(nóng)業(yè)縣區(qū)，累計實現(xiàn)擔保規(guī)模368.51億元，在保余額16萬筆、140.3億元，擔保規(guī)模超億元縣達93個，直接帶動銀行信貸資本投放金額超過公司資本金的7.37倍，在服務全省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮了積極作用。

  （二）重構(gòu)了組織架構(gòu)

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型對公司組織架構(gòu)產(chǎn)生了重大影響。原來前中后臺區(qū)分明顯的傳統(tǒng)擔保作業(yè)模式，已逐步轉(zhuǎn)向前臺與中后臺日益融合的模式，中后臺成為賦能平臺，建立了穩(wěn)定、強大、開放的中臺組織體系。信息技術部門已不僅是技術部門，更是業(yè)務模式優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新部門，是引領業(yè)務模式和風控能力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的設計者，在管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)、設計線上業(yè)務產(chǎn)品并推動落地實施的同時，堅持以數(shù)據(jù)為驅(qū)動力，做好支持業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新協(xié)調(diào)發(fā)展。信息技術部獨立為控股子公司，專門負責擔保項目保前大數(shù)據(jù)篩查比對、保后大數(shù)據(jù)風險監(jiān)測、大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈風控模式設計、線上產(chǎn)品開發(fā)等工作。

  （三）優(yōu)化了人員構(gòu)成

  隨著擔保業(yè)務線上運行，產(chǎn)品、模式和流程全部標準化、規(guī)范化植入線上，基層業(yè)務人員重點選拔有組織協(xié)調(diào)經(jīng)驗、有農(nóng)業(yè)農(nóng)村情懷，以及溝通能力強、創(chuàng)新意識超前，有農(nóng)村家庭背景和學生干部、黨員身份等綜合素質(zhì)高的應屆畢業(yè)生，取代金融機構(gòu)有信貸工作經(jīng)驗的銀行從業(yè)人員。通過“三培養(yǎng)”工作機制，把業(yè)務骨干培養(yǎng)成黨員、把黨員培養(yǎng)成業(yè)務骨干、把黨員業(yè)務骨干培養(yǎng)成管理人員。

  （四）提升了決策水平

  數(shù)據(jù)分析決策中心（BI）使管理層獲取信息不再需要層層傳遞，數(shù)據(jù)可視化展示平臺將數(shù)據(jù)結(jié)果以高度組織化的方式呈現(xiàn)在屏幕上，管理人員可以隨時查詢相關的數(shù)據(jù)，“一穿到底”拿到第一手數(shù)據(jù)，實時獲得更直觀、清晰的數(shù)據(jù)洞察，幫助領導以及相關業(yè)務人員快速做出決策。同時，還可對擔保業(yè)務流程、風險模式等進行端到端的實時監(jiān)控，幫助管理人員找到業(yè)務流程的瓶頸、風險防控的弱項、機構(gòu)合作的短板，從而提高全鏈路、精細化的管理水平，提升企業(yè)整體效率。

  （五）完善了風控體系

  依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術，以客戶畫像、信用評價、風險監(jiān)控等為切入點，圍繞個人信用、企業(yè)背景、借貸信息、行為數(shù)據(jù)等36個維度、279個指標、1000多個數(shù)據(jù)標簽，綜合運用機器學習、知識圖譜、數(shù)字加密、模型算法等技術手段，推動貸前客戶分級分層和預授信模型，貸中反欺詐模型、個人信用模型、企業(yè)綜合模型、額度模型，貸后個人風險、企業(yè)風險監(jiān)測預警模型的應用。通過“軟信息”交叉驗證和“硬數(shù)據(jù)”科學判斷，實現(xiàn)對客戶風險的智能識別和全實時自動審批，構(gòu)建了“模型分析+智能風控”雙管齊下的數(shù)字化信貸擔保風險防控體系。實現(xiàn)小額、批量項目貸前審查、風險審核的秒級響應和保后管理7（天）*24（小時）動態(tài)監(jiān)控風險預警全覆蓋，推動風險監(jiān)測更及時、風險防控更精準，實現(xiàn)保前調(diào)查和保后檢查實時動態(tài)全覆蓋和千筆項目的風險審核、合規(guī)性審查時間的分秒級響應，大大提高了風險防控的效率和能力。

  （六）規(guī)范了內(nèi)控管理

  全方位聚焦公司經(jīng)營管理，全面推進“全員參與、全流程規(guī)范、全鏈條監(jiān)管”的內(nèi)控機制。堅持以業(yè)務為面、流程為線、崗位為點，對公司已出臺的100余項制度、規(guī)程、合規(guī)要求等進行梳理并全部植入線上。通過近400項校驗規(guī)則和強控等，實現(xiàn)系統(tǒng)對業(yè)務辦理和辦公審批全流程關鍵節(jié)點的自動管控，強化規(guī)章制度的剛性約束力，提升了精細化、標準化管理水平。在項目放款后向擔?？蛻魧崟r推送對業(yè)務辦理的作風評議表，客戶可以在線勾選或填寫對公司工作人員的評議意見，也可以通過舉報電話和電子郵箱與公司紀委聯(lián)系，提升了業(yè)務辦理的全鏈條廉潔風險防控預控能力。通過構(gòu)建嵌入式廉潔風險防控機制，將數(shù)字技術賦能到規(guī)范用權、科學確權、依法授權、廉潔用權的全過程。同時，通過實時監(jiān)控業(yè)務和工作流程執(zhí)行情況，及時總結(jié)發(fā)現(xiàn)問題，督促相關責任部門落實整改，強化干部職工的履責意識、風險防控意識，不斷提升業(yè)務流程風險管理的主動防控能力，推動實現(xiàn)標準更統(tǒng)一、流程更規(guī)范、管理更高效的科學管理局面。

  （七）提高了管理水平

  覆蓋公司總部和14個區(qū)域辦事處的高清視頻會議平臺，實現(xiàn)總部和辦事處之間實時互動交流，線上會議和培訓成為常態(tài)；持續(xù)優(yōu)化升級的OA辦公系統(tǒng)，實現(xiàn)公文運轉(zhuǎn)、公務出差、車輛租賃、招投標、請銷假等審批流程全線上辦理；功能日益完善的人力資源管理云平臺，實現(xiàn)績效考核、勞動關系、員工招聘、薪酬管理、干部選拔、學習培訓、人力分析等全流程線上辦理；傾力打造的智慧黨建云平臺，探索了“互聯(lián)網(wǎng)+黨員教育”的新載體，實現(xiàn)基層黨支部和黨員線上教育、線上管理、線上考核全覆蓋；行政、財務、人事、黨建、業(yè)務等全部系統(tǒng)的協(xié)同在線、各類數(shù)據(jù)資源云上安全高效運行，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中采集、存儲、管理和使用；系統(tǒng)與數(shù)據(jù)打通取得重大突破，推出了可為全公司各層級提供可視化數(shù)據(jù)服務的數(shù)據(jù)分析決策中心（BI），實時監(jiān)測、動態(tài)統(tǒng)計業(yè)務進展、風險防控等情況；通過大數(shù)據(jù)技術與智能算法聚合應用，推動擔保業(yè)務工作流、信息流、數(shù)據(jù)流“三流合一”，實現(xiàn)全維度、穿透性查詢和一站式、駕駛艙式數(shù)據(jù)分析；通過數(shù)據(jù)可視化大屏展示平臺，為科學決策提供強有力的數(shù)據(jù)支撐，將決策重心由事后彌補優(yōu)化為事前預測、超前預判，有效提高了決策效率和精準度。

  （八）提升了工作效率

  通過OCR智能識別技術，自動抓取身份證和營業(yè)執(zhí)照主要信息，擔保貸款客戶1分鐘即可完成項目申報信息錄入；通過API接入阿里云和企查查平臺，秒速完成申貸個人和企業(yè)真實身份的驗證；通過百度地圖定位，自動獲取申報項目的準確地址，聚焦并快速響應客戶需求；通過項目批量進件和審批，將過去單筆項目的錄入、審批、繳費和放款登記等擔保業(yè)務全流程處理時間，控制在3分鐘以內(nèi)；通過業(yè)務系統(tǒng)、財務系統(tǒng)、銀企直聯(lián)系統(tǒng)和新農(nóng)服務平臺對接，實現(xiàn)客戶繳費自動計算、二維碼一單一碼自動生成和一鍵繳費；通過電子簽名和智能用印，將客戶合同填寫、簽訂和用印時間降到1分鐘以內(nèi)；通過與仲裁系統(tǒng)一鍵直聯(lián)，實現(xiàn)網(wǎng)絡仲裁全程在線，高效便捷、合法合規(guī)（公司互聯(lián)網(wǎng)仲裁成功入選中央電視臺2020年度“仲裁在中國”大型紀錄片優(yōu)秀案例）；通過電子檔案技術，不僅實現(xiàn)了業(yè)務辦理過程的全流程自動歸檔、一鍵查詢，而且大大減少了紙質(zhì)檔案的整理、報送和移交工作量，有效解決了項目檔案質(zhì)量和保管問題。據(jù)統(tǒng)計，公司已完成線上簽署電子文書近20萬份，服務客戶10多萬個。

  二、開辟的新路徑

  隨著ABCD（即人工智能AI、區(qū)域鏈Blockchain、云計算Cloud、大數(shù)據(jù)Big Data）四大核心技術在金融領域加速應用，為構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的金融服務模式，河南農(nóng)擔公司按照“數(shù)字農(nóng)擔、智慧農(nóng)擔”建設理念，加快“大智移云”（大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和云存儲）現(xiàn)代化信息技術全面應用，強化數(shù)據(jù)驅(qū)動、集成創(chuàng)新、合作共贏，探索了一條業(yè)務數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、應用場景化、流程自動化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

  （一）完善頂層設計

  堅持將數(shù)智化理念與創(chuàng)新管理模式相融合，從降本增效著手，逐步優(yōu)化工作流程、提高工作效率、提升服務水平，最終提升綜合管理水平。針對傳統(tǒng)業(yè)務模式辦理效率低、運營成本高、客戶體驗差等管理痛點，公司從頂層設計出發(fā)，結(jié)合工作實際，選擇從整體規(guī)劃、業(yè)務解決方案、組織架構(gòu)和治理體系四個維度，漸行推進企業(yè)信息化與數(shù)字化對接，實現(xiàn)對公司整體信息科技架構(gòu)自上而下的自主把控，推動形成以業(yè)務需求為導向的科技創(chuàng)新生態(tài)。

  （二）優(yōu)化工作機制

  成立信息化建設領導小組，由公司一把手擔任組長，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要工作在第一時間進行研究和部署，統(tǒng)籌業(yè)務、風控、規(guī)劃、信息技術等管控條線，協(xié)調(diào)解決跨部門問題；小組成員由相關部門業(yè)務骨干組成，技術部門和相關業(yè)務部門組成敏捷“積木型”密切協(xié)同團隊，破除部門壁壘，培養(yǎng)出一支具有較強的思考能力、研究能力和創(chuàng)新精神的專業(yè)隊伍，打造了一批既懂信息技術又熟悉業(yè)務流程、懂企業(yè)管理的T型人才，推動擔保業(yè)務與金融科技、信息化與經(jīng)營管理深度融合。

  （三）上云用數(shù)賦智

  按照“人在干、數(shù)在轉(zhuǎn)、云在算”的大數(shù)據(jù)建設思路，依托“華為云”建設了集云計算、存儲、安全、備份一體化的云計算中心，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中采集、集中存儲、集中管理、集中使用，不僅能有效整合多個信息系統(tǒng)，彈性擴展系統(tǒng)資源用量，提高大數(shù)據(jù)處理能力，而且還能大幅降低信息化建設和運維成本，打造了保障有力的云安全環(huán)境。公司建成業(yè)務、財務、BI、風控、云數(shù)據(jù)庫等22個系統(tǒng)和相關數(shù)據(jù)已全部上云運行，服務器總數(shù)量達59臺。

  （四）擴大合作共享

  與鄭州大學共建大數(shù)據(jù)算法聯(lián)合開發(fā)中心，開展大數(shù)據(jù)智能風控模型研究；與網(wǎng)商銀行、中原農(nóng)險合作探索區(qū)域鏈、同態(tài)加密技術應用，在確保數(shù)據(jù)隱私和安全的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)流通，做到“數(shù)據(jù)可用不可見”；與上海CA和杭州國立公證處合作開展電子公證，使文件和簽名具備完整的法律效力；與鄭州仲裁委合作開展網(wǎng)絡仲裁，將電子證據(jù)梳理和存證、網(wǎng)絡仲裁服務等環(huán)節(jié)貫穿線上業(yè)務辦理全流程；與北京大成（鄭州）律師事務所合作探索線上“一案兩所三結(jié)合”司法追償模式，并聯(lián)合專業(yè)律師在線免費為擔保客戶提供合同咨詢等法律援助服務；與農(nóng)業(yè)科研院所合作，推動衛(wèi)星遙感技術應用；專線接入人行征信2.0、省公共信用平臺、省大數(shù)據(jù)局金融服務平臺，實時共享市場監(jiān)管、公安、社保等36個政府部門的信用數(shù)據(jù)；與第三方科技公司合作，接入銀聯(lián)、多頭借貸、客戶交易等多方數(shù)據(jù)資源。通過對內(nèi)、外部數(shù)據(jù)的整合、清洗、轉(zhuǎn)換等，為大數(shù)據(jù)分析處理和建模提供技術支撐。

  （五）建設數(shù)字化平臺

  堅持以數(shù)據(jù)為核心，以應用為驅(qū)動，按照“敏捷前臺、賦能中臺、柔性后臺”的建設理念，運用“大智移云”等技術，通過管理協(xié)同、技術協(xié)同、數(shù)據(jù)協(xié)同，打破系統(tǒng)之間邊界，形成全方位、寬覆蓋、多入口、可拓展的數(shù)字化聚合管理平臺；通過“縱向貫通、橫向集成”的業(yè)務和數(shù)據(jù)“雙中臺”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與業(yè)務雙驅(qū)動，為業(yè)務探索和創(chuàng)新提供一體化服務支撐。

  （六）打造模塊化架構(gòu)

  通過聚數(shù)據(jù)、集產(chǎn)品、管標簽、搭模型、薦策略，打造全場景、全流程、無縫銜接的一體化線上應用“業(yè)務中臺”。按照“模塊化”的設計理念，采用多個小團隊、分模塊敏捷開發(fā)模式，逐步把大項目變成小項目，把大時間點變成小時間點，這些模塊具有可集成、可擴展、可復用、可組合的特點，能夠應對業(yè)務模式不斷變化的開發(fā)需求，形成快速反饋、快速修正、快速變化、短周期交付的開發(fā)機制，大幅提高了開發(fā)效率和應對業(yè)務需求的響應速度。

  （七）構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系

  以“數(shù)據(jù)中臺”為切入點，聚焦數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、業(yè)務化、價值化，通過完整的數(shù)據(jù)閉環(huán)，讓數(shù)據(jù)“用起來、活起來”。強化服務主體信息采集、客戶行為數(shù)據(jù)、企業(yè)運營數(shù)據(jù)等全業(yè)務場景的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換等工作，為大數(shù)據(jù)分析處理和分析建模提供技術支撐；加大對外部數(shù)據(jù)的集中管理與共享，通過規(guī)范數(shù)據(jù)標準、建立數(shù)據(jù)標簽體系、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、管控數(shù)據(jù)安全，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可持續(xù)運營和數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值；推動大數(shù)據(jù)模型的選擇、訓練、評估、應用和優(yōu)化，深入挖掘數(shù)據(jù)價值，為業(yè)務層和決策層提供高效服務。

  （八）增強自主研發(fā)能力

  按照“定制產(chǎn)品自主研發(fā)、成熟產(chǎn)品外采集成”的建設理念，堅持“自建團隊、自主研發(fā)、自有技術、自創(chuàng)產(chǎn)品”的“四自”開發(fā)模式，不斷提升自主研發(fā)能力，實現(xiàn)核心信息科技自主可控。河南農(nóng)擔公司大數(shù)據(jù)管理云平臺迭代升級速度平均5天，做到了對業(yè)務需求的敏捷交付、對問題的快速識別；建立有效的開發(fā)運行機制，堅持公司引領開發(fā)架構(gòu)和模式設計，采取自有科技人員掌握核心系統(tǒng)的設計和編碼開發(fā)，有效防控過度依賴第三方科技公司可能帶來的風險。經(jīng)過持續(xù)創(chuàng)新和技術積累，公司已初步具備大數(shù)據(jù)資源獲取、算力提升、數(shù)據(jù)建模、大數(shù)據(jù)治理等核心技術和行業(yè)場景應用開發(fā)能力，不僅能夠滿足敏捷響應、不斷迭代升級的要求，而且擁有自主知識產(chǎn)權，提升了企業(yè)核心競爭力，降低了定制化開發(fā)成本。公司自主開發(fā)建設的大數(shù)據(jù)管理云平臺、擔保業(yè)務綜合管理、黨建云等10余個系統(tǒng)已成功獲得國家版權局頒發(fā)的計算機軟件著作權登記證書。

  三、探索的新模式

  河南農(nóng)擔公司堅持以“對外提升客戶滿意度，對內(nèi)提升工作效率”為目標，不斷增強技術自主研發(fā)和集成創(chuàng)新能力建設，重點圍繞“12345”推進“數(shù)字農(nóng)擔、智慧農(nóng)擔”建設，即建設一個平臺（“智慧農(nóng)擔”云平臺）、提升兩種能力（數(shù)字化創(chuàng)新能力、數(shù)字化運營能力）、圍繞三個中心（業(yè)務中心、審批中心、數(shù)據(jù)中心）、實現(xiàn)四個統(tǒng)一（統(tǒng)一門戶接入、統(tǒng)一移動端應用、統(tǒng)一PC端應用、統(tǒng)一大屏展示）、打造五個系統(tǒng)（黨建系統(tǒng)、業(yè)務系統(tǒng)、風控系統(tǒng)、財務系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)），著力構(gòu)建信息化建設與企業(yè)管理合二為一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型新模式。

  （一）再造業(yè)務流程模式

  改變傳統(tǒng)辦理模式。擔保業(yè)務全流程線上化、批量化、自動化辦理，特別是公司完全自主開發(fā)建設的擔保業(yè)務綜合管理系統(tǒng)3.0的上線運行，徹底改變了過去的擔保業(yè)務流程的線下資料傳遞、人工處理模式，實現(xiàn)了從節(jié)點分步式線上辦理到閉環(huán)式全流程全線上批量化自動化辦理質(zhì)的轉(zhuǎn)變，解決了項目源不能自主掌握、人工處理效率低、項目信息獲取少、業(yè)務標準不統(tǒng)一、辦理流程不規(guī)范、基礎信息錄入質(zhì)量不高等問題，把業(yè)務人員從日常煩瑣的項目逐筆信息錄入、項目盡調(diào)和保后管理中解放出來，大大減少了業(yè)務人員的工作量，提高了業(yè)務辦理效率和工作質(zhì)量。通過覆蓋全省縣鄉(xiāng)村三級金融服務組織、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等政府部門、合作銀行等金融機構(gòu)以及申報主體的動態(tài)項目采集申報云平臺，形成全省農(nóng)業(yè)信貸擔保項目庫，并自動向轄區(qū)業(yè)務人員精準推送項目信息；通過批量處理功能，實現(xiàn)每次不超過10000筆的擔保項目批量進件、批量登記放款和批量解保；通過導入時對申請客戶進行的批量實名認證和400余項邏輯規(guī)則校驗，自動攔截不合格項目，校驗通過項目則可批量發(fā)起項目申請；通過短流程、模塊化敏捷組合模式，實現(xiàn)被攔截項目可在任意節(jié)點隨時下車，并不影響批量發(fā)起的其他已核驗通過項目下一流程的自動審批；通過附件自動匹配上傳功能，對批量打包上傳的無規(guī)則項目附件，實現(xiàn)一鍵自動命名、一鍵批量自動匹配到對應項目已預設標準的相應附件標題；通過電子文書功能，實現(xiàn)了業(yè)務流程中文書、合同自動抓取自動生成和智能用印；通過線上電子簽名功能，利用人臉識別、銀行卡認證、反欺詐三要素等技術手段，實現(xiàn)申報時同步身份核驗、合同文書即審即簽，秒間速達；通過聚合收費功能，實現(xiàn)擔保業(yè)務線上繳費信息自動推送、“一單一碼一鍵”線上繳費和實時確認；通過電子檔案功能，對擔保項目在業(yè)務申報、保前調(diào)查、項目審批、擔保放款、保后檢查等各環(huán)節(jié)進行全流程跟蹤，實時收集存儲流程中各類附件及證明材料，在歸檔節(jié)點只需輕點“歸檔”按鈕，即可將業(yè)務辦理流程中收集到的項目電子資料自動歸檔到電子檔案管理模塊，實現(xiàn)擔保業(yè)務開展與項目檔案資料同步歸檔、同步關聯(lián)。擔保業(yè)務的全線上、自動化、批量化運行，有效拓寬了項目來源，提高了對長尾、首貸客戶的挖掘力度，取消了之前80%以上需人工操作和干預的環(huán)節(jié)，大大減輕了基層員工的工作壓力，提高了業(yè)務辦理效率和工作質(zhì)量，提升了客戶體驗度和滿意度。

  標準化規(guī)范化運行。公司按照“業(yè)務系統(tǒng)線上化、業(yè)務操作標準化、工作流程可定制化、風險分析智能化”的建設思路，探索形成了以“小額易擔”“行業(yè)批量”“非標業(yè)務”“大額嚴審”四大規(guī)程為主干，以互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品為補充的樹形業(yè)務體系。通過擔保流程線上化、風控模型精準化、保后監(jiān)測自動化、服務內(nèi)容模塊化，將項目所在地域、合作銀行、額度上限、分險比例、放大倍數(shù)、擔保期限、項目評審、擔保繳費、核保放款、保后管理、行業(yè)資質(zhì)等標準規(guī)范全部植入擔保業(yè)務線上全流程。業(yè)務人員處理業(yè)務時，只需根據(jù)申請項目類型選擇不同的業(yè)務通道后，即可根據(jù)系統(tǒng)智能化提示標準化、規(guī)范化開展工作，有效保證了公司各項產(chǎn)品規(guī)程、技術規(guī)范、業(yè)務標準、審批流程等落地實施，構(gòu)建了覆蓋全流程的規(guī)范化、標準化擔保業(yè)務體系。

  增強合作話語權。受業(yè)務人員數(shù)量限制，公司前期擔保業(yè)務的項目源及項目采集等，以銀行推薦客戶為主、公司自主拓客為輔；項目盡調(diào)、保后管理、貸后檢查、風險化解均以委托銀行開展為主、公司配合完成相關工作，由于對服務客戶不了解、項目情況介入少，只能依賴合作銀行才能開展項目盡調(diào)、保后和代償追償?shù)裙ぷ?；合作銀行也只能依靠基層網(wǎng)點分布廣、業(yè)務人員多的極少數(shù)銀行，可供選擇的合作銀行有限、合作渠道單一，公司存在感差、話語權弱。隨著信息采集平臺、智能風控、大數(shù)據(jù)風險監(jiān)測、智能催收等金融科技手段的加快應用，公司對合作銀行健全基層網(wǎng)絡和銀行工作人員的依賴性逐步降低，基于互聯(lián)網(wǎng)信息化技術和大數(shù)據(jù)風控能力的線上擔保產(chǎn)品的落地，增加了與省內(nèi)國有商業(yè)銀行、地方銀行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作空間；日益完善的新農(nóng)主體項目庫和項目采集地點的自動定位導航等功能，將公司從以銀行為主導的業(yè)務理念，逐步轉(zhuǎn)向自主獲取項目、自主風控、自主保后、自主催收，從業(yè)務合作的追隨者逐步轉(zhuǎn)為業(yè)務規(guī)范和標準的主導者、制定者、引領者。

  轉(zhuǎn)移業(yè)務人員工作重心。公司業(yè)務全線上化運行和加快，金融科技全面應用，將基層業(yè)務經(jīng)理的工作重心從原來的單純依靠銀行獲取項目，轉(zhuǎn)向利用縣級金融服務中心副主任的身份，協(xié)調(diào)三級金融服務組織做好信息采集、數(shù)據(jù)收集、項目保后和追償代償工作；轉(zhuǎn)向做好業(yè)務宣介，提高業(yè)務創(chuàng)新能力，設計更多符合農(nóng)業(yè)行業(yè)實際的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈產(chǎn)品；轉(zhuǎn)向要提高數(shù)字思維能力，要知道數(shù)據(jù)對業(yè)務的重要性，清楚數(shù)據(jù)的標準，按標準規(guī)范輸入數(shù)據(jù)，并確保數(shù)據(jù)結(jié)果的正確輸出；轉(zhuǎn)向要提升數(shù)字化能力，要加強對數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析工具的掌握，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新、場景設計、數(shù)據(jù)探索和價值挖掘能力。同時，公司對業(yè)務人員的考核也由單純考核業(yè)務規(guī)模，轉(zhuǎn)向考核信息采集數(shù)量、業(yè)務規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、利用三級服務組織開展工作水平上。

  （二）重塑業(yè)務風控模式

  重構(gòu)風控體系。傳統(tǒng)擔保行業(yè)對項目風險的把握主要依賴業(yè)務人員的盡職調(diào)查和風控人員的風險審查，需逐筆對項目合規(guī)性和風險程度進行把控，成敗主要取決于業(yè)務和風控人員的經(jīng)驗判斷、人工核實和少量的交叉驗證，而農(nóng)擔服務對象分散、項目筆數(shù)多、單筆規(guī)模小的特點，導致公司在項目盡調(diào)、保后管理、風險化解環(huán)節(jié)的風險把控，只能采取以銀行風控為主，或銀行風控和公司風控相結(jié)合的方式，無法通過筆筆盡調(diào)、筆筆保后的方式實現(xiàn)風險識別、風險排查和風險化解。公司自主開發(fā)的大數(shù)據(jù)管理云平臺上線運行后，通過拓寬數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)標準化處理、風控模型應用和風控引擎的建立等，逐步將風控后置向風控前置轉(zhuǎn)變，將合規(guī)性審查向強化實質(zhì)風控評估轉(zhuǎn)變，將經(jīng)驗型風險防控向大數(shù)據(jù)模型風控轉(zhuǎn)變。通過打造覆蓋全產(chǎn)品、全渠道、全流程的風控新引擎，實現(xiàn)了貸前反欺詐、貸中實時動態(tài)預警、貸后有效觸達的風控全流程閉環(huán)運行，逐步構(gòu)建了多層次網(wǎng)格化風險防控體系，從機構(gòu)合作、制度建設、行業(yè)研究到風險識別、風險監(jiān)測、風險化解，全面提升了農(nóng)業(yè)信貸擔保的風險識別、定價及管控的能力。

  優(yōu)化風控流程。公司將以往線下會議評審的風險評估優(yōu)化為線上評審的方式，實現(xiàn)了線上召開評審會、線上向評審委員分派評審任務、線上收集并匯總生成評審意見。線上評審代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下評審，減少了紙質(zhì)材料，消除了對風控專家評審空間和時間的限制，提高了評審效率。通過建立線上農(nóng)業(yè)專家智庫和農(nóng)村熟人網(wǎng)絡，依靠縣農(nóng)經(jīng)站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務中心、村“兩委”以及行業(yè)專家等及時跟蹤了解項目情況，解決了公司與服務客戶之間的信息不對稱難題，為風險評估提供了有力支持。

  風險監(jiān)測全覆蓋。通過貸前、貸中、貸后風險模型的全面應用，將項目保前調(diào)查和保后檢查由過去要求按比例抽查，優(yōu)化為現(xiàn)在的項目全覆蓋；將貸后檢查和預警跟蹤等保后管理由定期定量現(xiàn)場保后全面轉(zhuǎn)向7（天）*24小時動態(tài)監(jiān)控風控預警全覆蓋；利用大數(shù)據(jù)、人工智能及量化模型，及時跟蹤監(jiān)測客戶風險變化情況，實時監(jiān)控借款主體的還款意愿和還款能力；通過逾期風險等級、用戶行為評分、多頭共債風險、社會負面信息、異常狀態(tài)識別等，提前預判項目風險，早識別、早評估、早處置，以時間換空間。對監(jiān)測到的風險項目，通過系統(tǒng)自動向轄區(qū)業(yè)務和風控人員點對點推送預警短信，使業(yè)務人員能夠更有針對性地對風險項目進行保后管理，推動風險管控從“事后分析”向“事前甄別、事中干預”全面轉(zhuǎn)變。

  改變風控理念。大數(shù)據(jù)智能風控的引入逐步把風控人員的工作職責從單一項目風控、基礎性合規(guī)把控、資料復核中解脫出來，也將風控部由原來對單個項目的傳統(tǒng)風險管控轉(zhuǎn)向?qū)毞洲r(nóng)業(yè)行業(yè)研究與行業(yè)風險監(jiān)測預警、以及對合作機構(gòu)的風險管控?，F(xiàn)在對風控人員的要求是要具備談判能力，將風險分擔、利率優(yōu)惠、免責條款、建立風險熔斷機制等核心風控點引入機構(gòu)合作中，注重機構(gòu)風險管理；要具備行業(yè)洞察能力，結(jié)合農(nóng)業(yè)主體小弱散的特點，理清農(nóng)村社會與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征，平衡風險收益邊界，將風控理念植入業(yè)務模式和產(chǎn)品設計，設計細分行業(yè)盡調(diào)模板，建立量化風險評估模型，注重標準化操作，注重行業(yè)風險管理；要具備數(shù)據(jù)分析能力，通過對大數(shù)據(jù)風險模型的不間斷監(jiān)測，持續(xù)完善風險指標、優(yōu)化風險模型。同時，把對風控人員的業(yè)績考核由原來對所審批項目的風險防控水平考核，轉(zhuǎn)向?qū)λ撠焻^(qū)域和行業(yè)的風險防控水平考核。

  （三）打造“五全”服務模式

  全客群授信。公司建設河南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)據(jù)庫，整合河南省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，按照主體類型、行業(yè)、地域進行標簽分類，依據(jù)家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社示范評定等級、種養(yǎng)類別和規(guī)模等指標搭建分級分層模型，對在庫新農(nóng)主體進行授星、賦分、評級和額度預授信，為全省近40萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立“融資身份證”，并根據(jù)其信用和生產(chǎn)經(jīng)營變動情況進行動態(tài)調(diào)整。

  全縣域覆蓋。公司開發(fā)覆蓋全省縣鄉(xiāng)村三級金融服務組織、合作銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶個人的動態(tài)項目采集申報云平臺，新農(nóng)主體通過手機即可在平臺享受項目申請、業(yè)務受理、評級授信、自動審批等“一鍵觸達”和“24小時在線”服務，有效拓展了擔保業(yè)務的空間、時間可及度。

  全線上運行。公司開發(fā)擔保業(yè)務綜合管理系統(tǒng)，涵蓋項目申請、風險審查、項目評審、審批放款到保后管理、逾期催收、代償追償?shù)葥I(yè)務全流程，真正實現(xiàn)擔保業(yè)務自動化、批量化的全業(yè)務周期線上閉環(huán)處理。綜合運用生物識別、OCR識別、銀行卡認證、電子合同、智能用印、電子簽名、電子檔案、銀企直聯(lián)等金融科技手段，實現(xiàn)擔保業(yè)務線上申報、實名認證、合同簽章、二維碼繳費、風險審核等全流程在線辦理。與網(wǎng)商銀行聯(lián)合開發(fā)的“豫農(nóng)e擔”線上業(yè)務產(chǎn)品，通過“線上申請、秒速審批、循環(huán)額度、隨借隨還”實現(xiàn)數(shù)字化的網(wǎng)貸體驗，具有“額度高、利率低、速度快、手續(xù)簡、免接觸”的特點，真正實現(xiàn)3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預，大大提高擔保貸款辦理效率和客戶滿意度。

  全聚合技術。公司通過衛(wèi)星遙感（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）、全球定位系統(tǒng)（GPS）等3S技術應用，快速對申貸客戶的人、地、作物等數(shù)據(jù)進行關聯(lián)，確認其是否有地、地在哪里；通過區(qū)塊鏈和同態(tài)加密技術，對耕地地塊確權、土地流轉(zhuǎn)面積和農(nóng)業(yè)保險等人地關系數(shù)據(jù)進行交叉驗證，快速核定農(nóng)戶實際需要的貸款額度；光譜識別技術可以確定土地上作物的種類、生長狀況，進一步提高保后風險防控能力。

  全方位服務。公司開發(fā)建設“新農(nóng)服務平臺”，新農(nóng)主體通過手機足不出戶即可實現(xiàn)線上申報項目、簽署合同、掃碼繳費、在保余額查詢、縣域業(yè)務人員一鍵直聯(lián)等服務，實時掌握擔保業(yè)務審批進度；開發(fā)建設網(wǎng)上商城，通過熱門商品展示、商品分類搜索、商品信息詳情等欄目，免費為在保客戶提供線上宣傳推廣和在線展示銷售農(nóng)副產(chǎn)品等服務，并為用戶購買行為提供一定的參考依據(jù)。此外，服務對象通過平臺還可免費享受到期還款提醒、行業(yè)信息、風險預警、農(nóng)業(yè)技術培訓云直播、法律咨詢等增值服務，真正實現(xiàn)“一點式了解、一鍵式查詢”，有效解決了擔保服務“最后一公里”和“最后一步路”問題。（四）堅持自主研發(fā)建設模式

  從河南農(nóng)擔公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程看，可以說沒有自主創(chuàng)新能力，就沒有轉(zhuǎn)型的底氣。從公司信息化系統(tǒng)建設走過的彎路看，完全委托第三方科技公司開發(fā)系統(tǒng)普遍存在技術人員對業(yè)務理解不深不透、開發(fā)周期長、技術底層框架相對固定、開發(fā)人員配備不足、響應速度慢等問題。基于這些情況，經(jīng)過不斷調(diào)研探討，公司逐步形成“定制產(chǎn)品自主研發(fā)、成熟產(chǎn)品外采集成”以及“敏捷開發(fā)+開發(fā)運維交付一體化”的開發(fā)方式，在信息化建設領導小組設計整體建設思路的基礎上，開始組建自己的研發(fā)團隊，采用多個小團隊、分模塊敏捷開發(fā)的模式，逐步把大項目變成小項目，把大時間點變成小時間點，把長流程拆解成短流程，形成快速反饋、快速修正、快速變化、短周期交付的開發(fā)機制，不僅大幅提高了開發(fā)效率和應對業(yè)務需求的響應速度，而且擁有了自主知識產(chǎn)權，提高了企業(yè)的核心競爭力。

  四、面臨的新態(tài)勢

  （一）面臨的挑戰(zhàn)

  日益深化的數(shù)字化建設在我國突飛猛進，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術的廣泛應用，對金融行業(yè)特別是擔保行業(yè)的傳統(tǒng)理念和服務模式乃至市場生態(tài)和競爭格局均形成了無可規(guī)避的顛覆性沖擊。

  同業(yè)競爭。隨著數(shù)字中國、數(shù)字政府、數(shù)字經(jīng)濟等概念的深化，農(nóng)村金融市場普惠性質(zhì)的數(shù)字化金融競爭將會加劇。特別是螞蟻金服等網(wǎng)絡金融大咖大舉搶灘縣域金融市場，國有商業(yè)銀行、股份制銀行等也通過加大數(shù)字科技投入將普惠金融服務逐步下沉到縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，中國銀行、工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的12家銀行成立了金融科技子公司，大舉招兵買馬的背后是銀行加碼金融科技的決心和壓力。來自銀行同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的競爭加劇，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐已經(jīng)不是一個想不想做的問題，而是怎么做好的問題。

  去擔?；ｋS著數(shù)字技術的飛速發(fā)展，長尾客群的畫像、成本覆蓋、風險定價越來越精準，使得農(nóng)村金融不再是“無利可圖”，金融機構(gòu)紛紛利用新技術研發(fā)新產(chǎn)品，將線下用戶轉(zhuǎn)移至線上，擔保增信的作用逐漸削弱，去擔?；蔀橼厔荨＜涌鞌?shù)字化轉(zhuǎn)型對農(nóng)擔機構(gòu)而言已經(jīng)是生存問題而非發(fā)展問題。

  需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，智能設備的普及，改變了客戶獲取金融服務的習慣，客戶對快速高效獲取金融服務的需求越來越強烈，全渠道、全天候、個性化、特色化、足不出戶的場景化金融服務和產(chǎn)品正成為主流方向。傳統(tǒng)擔保行業(yè)普遍存在的獲客渠道有限、業(yè)務模式單一、產(chǎn)品設計滯后、審批流程繁雜、獲貸時間漫長等問題，已越來越難以滿足廣大農(nóng)村客群的融資需求。

  （二）三大認知誤區(qū)

  騰訊研究院聯(lián)合國資委對60余家中央企業(yè)及地方國有重點企業(yè)進行調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示：絕大多數(shù)國企已開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，但仍處于起步或初步轉(zhuǎn)型階段。國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型當前面臨的挑戰(zhàn)主要有三個方面：一是缺乏對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深刻理解，企業(yè)內(nèi)部存在較大的認識分歧，這也是企業(yè)科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程的最大障礙；二是無法找到數(shù)字技術與業(yè)務場景進行融合的切入點，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不知從何下手；三是組織內(nèi)部協(xié)同困難，難以打破原有的部門邊界和利益壁壘。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非易事。從企業(yè)的角度來看，這場挑戰(zhàn)之艱難無異于“二次創(chuàng)業(yè)”。只有找準數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實問題，避開數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思想誤區(qū)并把握其精髓，方能為企業(yè)發(fā)展提供動力。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是信息化建設。信息化是對業(yè)務流程、數(shù)據(jù)的再存儲與管控，使之成為一種信息資源，可以簡單地理解為“業(yè)務數(shù)據(jù)化”，而數(shù)字化則是利用數(shù)字技術改變商業(yè)模式，是轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務的過程；信息化是企業(yè)自身為主，主要是內(nèi)部員工使用，而數(shù)字化是利他為主，因為數(shù)字化不僅要連接內(nèi)部資源，還要連接外部資源，連接外部用戶；與信息化建設相比，數(shù)字化融合了云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，并且做到技術與企業(yè)全業(yè)務緊密結(jié)合，已經(jīng)發(fā)展到了“數(shù)據(jù)業(yè)務化”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的在于用數(shù)字化技術重塑企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的能力。所以，信息化水平提升和數(shù)字化轉(zhuǎn)型是兩個層級的事情，企業(yè)的信息化建設只能稱之為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部分，并不等同于進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是一個短期項目。數(shù)字化轉(zhuǎn)型旅程是革命性的，它不是完成一項技術實施或是達成戰(zhàn)略性的發(fā)展計劃，而是一個漫長的傳統(tǒng)企業(yè)重塑的過程。我們平時廣泛討論的企業(yè)上云、移動辦公、數(shù)據(jù)中心改造等項目，對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言是基礎性工作，是開展后續(xù)工作的重要前提，但并非全部。以長遠來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項需要企業(yè)傾盡全力的事業(yè)，是以技術驅(qū)動業(yè)務變革、業(yè)務融合技術創(chuàng)新的長期過程，是一項需要循序漸進的長期變革的過程，不是一個短期項目或計劃，需要企業(yè)高層的充分參與，需要從戰(zhàn)略、文化、組織、人才等多維度全力推動。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著對傳統(tǒng)業(yè)務的全盤否定。很多人認為：數(shù)字化就意味著徹底改變傳統(tǒng)業(yè)務模式，成為一家在線企業(yè)，成為一個IT企業(yè)，其實這種看法是對數(shù)字化的誤讀。事實上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一味地推倒重來，而更像在飛行中的飛機上更換引擎，是在平衡各種考慮基礎之上的推進。其一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是把現(xiàn)有業(yè)務推倒重來。是在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上，充分利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技，加快擔保模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，推動“線上線下”業(yè)務有機融合，提升業(yè)務辦理效率、提升為農(nóng)服務能力。筆者認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型追求的重點目標首先應該就是業(yè)務創(chuàng)新。其二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是要全面否定甚至取代傳統(tǒng)風控。從大數(shù)據(jù)風控發(fā)揮的效能看，主要發(fā)揮了兩個方面的重要作用：一方面是提升客戶體驗。這個主要是發(fā)揮大數(shù)據(jù)校驗功能，免去客戶提供繁雜授信資料的手續(xù)；另一方面是彌補傳統(tǒng)風控缺陷。大數(shù)據(jù)風控的優(yōu)勢，就是可以通過大量非征信直接相關性數(shù)據(jù)的分析，對客戶的信用風險作出評價，彌補傳統(tǒng)征信存在缺陷的客戶風控問題。如果你反過來，認為大數(shù)據(jù)風控可以超越傳統(tǒng)風控，在不改變客戶體驗的前提下，主動放棄傳統(tǒng)風控要素，那可能就是舍本逐末了。其三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是要將數(shù)字化人才與傳統(tǒng)人才對立。企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要技術和業(yè)務深度融合，最重要的就是人才融合。要讓IT走進業(yè)務，讓業(yè)務融入IT，比如可以經(jīng)常讓業(yè)務、風控、法務相關業(yè)務部門人員和IT技術人員在一起辦公和開會，在一起就具體項目和問題進行研討，這樣就算不刻意去學習業(yè)務知識，IT技術人員通過耳濡目染也能對業(yè)務了解個七七八八；業(yè)務人員也能理解IT技術人員是如何思考問題的。對風控也是一樣的，大數(shù)據(jù)風控不是要將大數(shù)據(jù)風控團隊和傳統(tǒng)風控團隊對立起來看待，而是要建立一個相互融合、相互支持的大數(shù)據(jù)風控團隊。這個建議可以借鑒我國軍隊的制勝法寶“三三制”，具體說就是1/3的大數(shù)據(jù)專家、1/3的傳統(tǒng)風控專家和1/3的優(yōu)秀應屆畢業(yè)生，通過融合和培養(yǎng)，打造一支具有內(nèi)生動力的大數(shù)據(jù)風控團隊，既專業(yè)、又忠誠，避免費了九牛二虎之力高薪建立一個所謂的純正風控團隊，最終還是因為干得不順（如因考核、文化、價值觀等與公司有很大差異）或風險暴露（風控模型不夠完善）等原因很快離職，雞飛蛋打。隨著技術的不斷發(fā)展，或許有一天，技術與業(yè)務的邊界將被打破，所有人才都將是數(shù)字化人才，只是會按專業(yè)分工不同，分為致力于數(shù)字化基礎設施建設的數(shù)字化專業(yè)人才，以及致力于應用數(shù)字化技術實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新的數(shù)字化應用人才。

  （三）三大認知提升

  世界不確定性有增無減，疫情成為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的催化劑。“敏捷”成為共識，包括組織的敏捷、業(yè)務的敏捷以及敏捷的IT，只有做到敏捷才能夠快速響應外部變化，才能最大限度降低試錯成本，化解不確定性帶來的風險。而后疫情時代的不確定性、新技術的加速涌現(xiàn)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、國際國內(nèi)雙循環(huán)、碳中和等歷史性的機遇，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了更為復雜的挑戰(zhàn)，但同時也提供了前所未有的機遇。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時代的必然趨勢。在新冠疫情之前，很多企業(yè)對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的態(tài)度還處于觀望狀態(tài)，甚至是將信將疑，一場疫情讓所有企業(yè)都認識到：在數(shù)字化的浪潮中，每一個企業(yè)都將無法逃避，難以幸免，要么乘風破浪，要么死在沙灘上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是選擇題而是必答題，客觀上倒逼傳統(tǒng)行業(yè)提升了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動性，成為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一劑催化劑。只有加快數(shù)字化技術的應用，加強知識學習、加強決策能力，才能行在當下、贏在未來。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型是發(fā)展方向。在數(shù)字經(jīng)濟的大趨勢下，越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為最重要的戰(zhàn)略方向。而來自服務客戶的需求、銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的競爭加劇等，都決定了農(nóng)擔體系必須順勢謀變，高效踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準提升基于客戶體驗的金融服務能力，才能最大限度地契合和把握市場演進的新生態(tài)、新機遇，更好地服務適度規(guī)模經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020金融街論壇上的講話中強調(diào)“所有金融機構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，唯有如此，才能切實提高我們服務大眾的本領”。對于我們政策性定位的農(nóng)擔體系，更需要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動農(nóng)擔體系實現(xiàn)“三升兩降”，即擴大服務規(guī)模、改善服務體驗、提高服務效率，同時降低成本并控制風險。在業(yè)務方面，能夠解決業(yè)務發(fā)展中的痛點，轉(zhuǎn)變業(yè)務模式，從原來的掃街拓客變成掃碼拓客，擴大和強化與客戶的連接，降低客戶溝通成本；借助互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化挖掘更多的業(yè)務場景，從傳統(tǒng)的線下場景延伸至線上。在客戶體驗方面，能夠突破傳統(tǒng)的業(yè)務觀念和流程，優(yōu)化服務能力，加快服務響應速度，使服務更加快捷便利，提升客戶體驗。在風險防控方面，能夠依托大數(shù)據(jù)和科技手段，有效提升核心自主風控能力，加強風險精細化管理程度，優(yōu)化風險管理體系，加快實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風控、智慧風控。在企業(yè)管理方面，可以借助技術完善合規(guī)管理、內(nèi)部控制等制度基礎，全方位提升公司內(nèi)部管理水平。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場效率革命。國資委發(fā)布了2020年國有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型100個代表性案例，從這些案例不難看出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個萬花筒、千企千面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的邏輯是一樣的，都是一場效率革命，即所有轉(zhuǎn)型都是圍繞連接效率、數(shù)據(jù)效率和決策效率展開的。連接效率，就是要做到員工、客戶、產(chǎn)品、服務、數(shù)據(jù)全部連接在一起，形成在線協(xié)同；數(shù)據(jù)效率，就是要讓數(shù)據(jù)快速流轉(zhuǎn)起來，讓數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間充分交叉，才能幫助企業(yè)獲得更多洞察，一盤棋做決策；決策效率，就是要由“數(shù)據(jù)+算力+算法”驅(qū)動的自動化決策取代經(jīng)驗決策，盡量減少決策過程當中人的參與，這樣決策才能更快、更準，而自動化決策能力高低也是衡量傳統(tǒng)企業(yè)與數(shù)字化企業(yè)的標尺。而連接、數(shù)據(jù)與決策并不是孤立的，連接產(chǎn)生數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)用以優(yōu)化模型訓練讓決策更精準，精準決策又可以產(chǎn)生更多的連接，這樣就形成了一個“正向飛輪”。

  五、未來的新征程

  （一）尋找樸素價值

  天下大事必作于細，天下難事必作于易。真正的價值應當是簡單樸素的，滿足共性需求的，并且是實用、易用、好用的，真正的樸素價值可以牽引不同場景、部門、業(yè)務之間的聯(lián)動。

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要進一步從效率和需求入手，以用戶為原點，讓每一名員工都能感受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的便捷。當越來越多的部門和員工認識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，并且離不開它的時候，再根據(jù)需求調(diào)研結(jié)果，采用快速迭代的方式不斷優(yōu)化調(diào)整應用開發(fā)系統(tǒng)，最終形成一套復雜系統(tǒng)。復雜系統(tǒng)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的結(jié)果，不是目的。真正的目的是給企業(yè)用戶和服務客戶持續(xù)創(chuàng)造價值，作為金融服務的供給者，最終要比拼的一定是誰能以最高的效率、最優(yōu)的價格、最好的風控，帶給服務客戶最佳的體驗。做好與用戶相關的轉(zhuǎn)型，以“小口切入”的方式識別并選擇最適合進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的場景，并以樸素價值作為杠桿，撬動企業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

  進一步從滿足日常工作需要、減輕業(yè)務和風控人員的工作壓力、解決業(yè)務流程的痛點、提高客戶體驗度等方面漸次著手，比如為解決合同填寫和簽章，業(yè)務人員需要多次往返客戶與總部之間簽字、蓋章的問題，公司引入了電子簽章和電子合同技術，通過電子合同自動生成、客戶線上簽字和自動用印，提高工作效率；針對服務客戶分散、擔保項目筆數(shù)多、額度小、客戶經(jīng)理逐筆錄入工作量大等問題，公司在系統(tǒng)中開發(fā)了批量導入、批量審批等功能，減輕業(yè)務人員的工作壓力；針對信息填報時經(jīng)常出現(xiàn)的身份證號和電話號碼、企業(yè)社會信用代碼和名稱錯填、少填、漏填等問題，公司引入阿里云客戶個人身份和企查查企業(yè)信息核驗系統(tǒng)，解決了身份證號、電話號碼與姓名不符、企業(yè)名稱與用戶信用代碼、工商注冊登記信息不一致的問題；針對信息采集時，需要客戶填報信息較多、客戶體驗度差的問題，公司引入OCR自動識別和抓取技術，不僅減輕了客戶經(jīng)理的工作量，還提高了數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升了客戶的體驗度；針對辦事處分散，整理和移交檔案工作量大、耗費時間長的問題，引入電子檔案技術，將檔案的收集、整理工作分散在業(yè)務辦理過程中進行等。通過一項項技術的次第引入、一次次系統(tǒng)的迭代升級，取得公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性新成效。

  （二）抓住關鍵環(huán)節(jié)

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不是一朝一夕可以完成的，也絕不是對過去業(yè)務和管理層面的修修補補，它不僅是數(shù)字層面的轉(zhuǎn)型，更是管理理念的轉(zhuǎn)型、領導能力的轉(zhuǎn)型、組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型、技術能力的轉(zhuǎn)型乃至企業(yè)文化的轉(zhuǎn)型，只有把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵環(huán)節(jié)，才能取得數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功。

  戰(zhàn)略規(guī)劃思想引領。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)發(fā)展理念、組織方式、業(yè)務模式、經(jīng)營手段的全方位的變革，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、頂層設計、系統(tǒng)推進，做好戰(zhàn)略規(guī)劃是保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關鍵。要按照“一把手工程、一盤棋理念、一體化藍圖、一攬子機制”的“四個一”要求，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，加強數(shù)字化團隊建設和數(shù)字化思維能力培養(yǎng)，適當借助智庫外腦，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃做得更加有特色、接地氣；要把握數(shù)字化發(fā)展趨勢，緊跟前沿技術發(fā)展和應用，注重構(gòu)建以知識更新、技術創(chuàng)新、數(shù)據(jù)驅(qū)動為一體的中長期規(guī)劃，推動金融科技賦能經(jīng)營管理、運營管理、業(yè)務發(fā)展和風險管理。

  領導重視提供保障。強大的組織保障是順利推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎，需要設置強有力的機構(gòu)來協(xié)調(diào)業(yè)務、風控和信息化部門，統(tǒng)籌推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地。2020年9月國資委《關于加快推進國有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》指出“要實行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一把手負責制，企業(yè)主要負責同志應高度重視、親自研究、統(tǒng)籌部署”，可以說是把“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”納入“一把手工程”的一錘定音。數(shù)字化轉(zhuǎn)型確實是一把手工程，需要企業(yè)從上到下的決斷，又要從下到上的變革，涉及企業(yè)整個組織架構(gòu)，涉及企業(yè)上下游的生態(tài)系統(tǒng)的再建，是體制機制、管理流程、組織結(jié)構(gòu)的深刻變革，是一場“革命”，沒有一把手的認識，沒有一把手統(tǒng)籌各方資源，沒有一把手親力親為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型很難成功。

  文化變革推動發(fā)展。企業(yè)數(shù)字化的落地生根，離不開滋養(yǎng)它的土壤，適配的企業(yè)文化土壤是成功的關鍵要素。在筆者看來，文化變革是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)。數(shù)據(jù)文化是一種“用數(shù)據(jù)思考、用數(shù)據(jù)說話、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)決策”的思維模式，以及在這種思維模式指導下形成的文化氛圍，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的文化建設應該先從高層做起，才能在創(chuàng)新中得到有效支持；數(shù)字化轉(zhuǎn)型更需要自上而下對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略達成統(tǒng)一共識，建立適應轉(zhuǎn)型發(fā)展的企業(yè)文化，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念和模式深入人心，營造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的文化氛圍。如何讓員工不抵觸且能積極參與到轉(zhuǎn)型的過程中來？這不是做幾次培訓就能解決的問題，需要讓員工在工作中切身體會到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的便捷。公司從2019年開始推行電子合同和簽章技術在擔保業(yè)務中的全面應用，但是前期很多辦事處和基層員工思想上有顧慮，還是比較抵觸的，公司考慮不同區(qū)域和辦事處的實際情況，同意各地根據(jù)工作實際和客戶意愿，采取簽訂紙質(zhì)合同和電子合同兩種方式。據(jù)統(tǒng)計，2019年采用兩種方式簽約的項目數(shù)基本是各占一半；到2020年簽訂合同近1.7萬份，其中使用紙質(zhì)合同的項目僅380筆；2021年已簽訂合同1.2萬份，還未使用一份紙質(zhì)合同，因為大家已經(jīng)越來越感受到以電子合同帶來的便捷和對工作效率的提升，從內(nèi)心對這項工作高度認同，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進也就水到渠成。要建立同理心文化，同理心也叫共情力，是一種能設身處地體驗他人處境，從而達到感受和理解他人情感的能力。一方面，領導和員工之間要有同理心，而不是依靠傳統(tǒng)的領導命令；另一方面，技術與業(yè)務之間要有同理心，技術需要。